社会，后来的年轻
们，这才失去了国家保障，开始寻求自我保障，也就是商业保险。
当然国家层面还有社保存在，这一点上，可以说我国真的是已经尽可能做到尽善尽美了，但世事总是不可能真的完美，所以在社保之外，有能力，有闲钱的，商业保险可以说是让自身保障更加完善的，比较好的选择。
虽然买商业保险的还不太多，但好在国内
基数大，所以大大小小的保险公司，还是过得不错的样子。
从这一点上看的话，其实我国和米国，差别还是蛮大的。
为什么要提米国呢，因为很多一说保险，就说米国如何如何的好，国内如何如何的坑，然而事实上，因为国家政策的不同，一般看到的，只不过是很片面的东西罢了。
米国那边呢，施行的就是商业保险的政策，政府行为很少，远不如国内这么普遍。这也就导致米国对商业险更加热衷，也更加的习以为常。
就好比周方远以前在美剧《生活大
炸》里看到的，伯纳戴特和佩妮的一段对白中，她将为刚出生
儿购买寿保险和挑选幼儿园并列安排在了必备的
常生活规划中。足以见得，在米国，保险意识已经
心。如果一个成年不买保险，会被视为对生活没有规划，得过且过，对自己没有信心，对家没有责任心。
对照一下，国的保险意识，差距有多大呢？
举个例子。
同样是2oo万元财富，在国和米国那里会有什么不同呢？通常来说，如果是一个国，会将2oo万全部留给孩子，不得不感叹我国父母的伟大。但如果是一个米国，则会用1oo万元买1ooo万元保额的保险，受益写成孩子，未来留给孩子的就是1ooo万。然后把剩下的1oo万元花掉。
例子虽然简单，却让你看到了两国截然不同的保险意识。
而且实话实讲，米国的商业保险也确实是比国内的保险更加达，毕竟家从一开始，就很少有政府行为在里面充当角色，而我国呢，不过是近几年才开始盛行商业保险的，在此之前，不都是国家来负担老百姓的未来保障么？而且不仅仅是近几年，就周方远所知道的，即便是再过十年，国内的商业保险，依旧是展缓慢的样子。
购买保险的初衷是立足于其保障功能，仔细分析自我和家庭的风险，以此为基础制定保险规划。
但随着时间的推移，再过几年，们的保险意识固然是逐步提升，但有不少对待保险的态度却偏离了其本质，更专注于保险的投资理财功能。事实上，保险的最根本目的，在于保障。虽然社保普及度越来越高，但仅凭借社保，并不能覆盖足额的医疗报销。购买商业保险，尤其是健康险和重疾险，是对社会保险的补充，能提高保障程度，降低医疗费用支出。万一家庭成员生重疾，可以保证家的生活质量不受到太大影响。
周方远对这个，其实了解的真的是不多，他本并不是从事保险业的，前世今生加起来，也很少涉足保险领域。
但是王子木是这方面的专家，两的聊天里，王子木就简单介绍了国内外保险的不同。
国内的寿保险，基本可分为“消费型”，“储蓄型”以及“万能险”，“分红险”。米国的寿保险，不管保险公司如何宣传，其本质就五类。“term”，“ho1e 1fe”、“unvers1 1fe(u1)”、“dex unvers1 1fe(u1)”以及“vrb1e unvers1 1fe(vu1)”。
term，算是对应国内的“消费险”。一般term，也就保十年，二十，最多三十年。这期间有事，保险公司赔钱，没事，这保费就算是贡献了。
ho1e 1fe，比较像是国内的储蓄型保险。保费贵，但是保证你的现金值。基本上12o岁的时候，如果你还健在，你自己
的钱加上这么多年累积的利息，正好等于保险公司应该赔付的。所以，ho1e 1fe，活得越久，保险公式越没风险，直到风险为o——因为最后所有的钱都是你自己投的钱。
unvers1 1fe(u1)，对应的该算是“万能险”。特点就是保费缴费方式灵活，想多少，在一定限度内都随意。米国的u1，回报率是根据目前的利率来定的。八十年代的米国是高利率的时代，那时候的u1，可谓是风
很健，可随着后来利率的不断下滑，这种保单的收益
自然也差了太多。
dex unvers1 1fe(u1)，这算是典型的“投资型保险”了。说白了就是在保险里面炒共同基金。不过，这类产品，风险高，收益嘛，谁炒谁知道。国内有段时间也风行这种保险，不过基本上赚钱的少，赔钱的多，里面的道道，自己理解吧。
u1，算得上是近十年米国保险业的当红产品。国内的保险还没有类似的和
指挂钩的产品。们经历了vu1的大起大落以后，都青睐这种风险小的产品。不过风险再小也还是有风险的，如果有保险经纪告诉你u1是百分百无风险，那他/她的专业值得质疑。
总的来说，米国的保险，更全面，种类也更多。当然了，达保险的背后，就是留给普通的漏
，也越来越少，甚至几近于无。
